台風で車が被害に…自動車保険って使えるの？
大型の台風が過ぎ去った後、駐車場に行くと愛車が水没していたり、飛んできたもので傷だらけになっていたり…。そんな悪夢のような光景を前に、多くの方がショックと不安で頭が真っ白になってしまうことでしょう。
「この修理代、一体いくらかかるんだろう…」
「自動車保険は使えるの？でも、保険を使うと等級ダウンして保険料が上がるって本当？」
「そもそも、この車は修理できるのか、それとも買い替えるべきなのか…」
次から次へと疑問が湧き上がり、何から手をつけていいか分からなくなってしまいますよね。
ご安心ください。この記事では、そんなあなたの悩みを解決するために、台風で車が被害に遭った時に知っておくべき全ての情報を、2025年現在の最新情報と専門家の視点から分かりやすく解説します。
「車両保険」が使える具体的なケースから、気になる「等級ダウン」の影響、そして「修理」と「買い替え」の最適な判断基準まで、この記事を読めば全てがクリアになります。
この記事でわかること
- 台風による車の被害で「車両保険」が使えるケース・使えないケース
- 保険を使っても等級ダウンは「1等級」だけ！保険料への影響をシミュレーション
- 修理費がいくらなら保険を使うべき？損得のボーダーラインを解説
- 水没車はどこまで浸かったら危険？修理と買い替えの判断基準
- 保険以外にも使える！メーカーや自治体の支援制度
※この記事では「自動車保険と台風被害」に特化して解説します。家の火災保険や、国・自治体の公的支援まで含めた、台風被害のお金に関する全体像をまず把握したい方は、こちらの総合解説記事をご覧ください。
→ 台風被害の保険はどこまで？火災保険の補償と請求方法、公的支援を完全解説
【結論】台風による車の被害、車両保険は使えます！
ここではまず、あなたの最大の疑問にお答えします。結論から言うと、台風による車の被害の多くは、自動車保険の「車両保険」を使って修理することができます。
水没、飛来物、横転… これらはすべて補償対象
具体的には、以下のようなケースが車両保険の補償対象となります。
これらの被害は、あなたに全く過失がない「自然災害」によるものですので、車両保険に加入していれば、保険金を受け取ることができます。（出典: 三井住友海上）
ただし「津波」による被害は対象外！その理由とは？
ここで一つ、非常に重要な注意点があります。それは、地震を原因とする「津波」によって車が流されたり水没したりした場合は、原則として車両保険の補償対象外となる点です。
これは、地震による被害はあまりにも広範囲かつ甚大で、保険会社が支払う保険金が天文学的な金額になる可能性があり、保険制度そのものが成り立たなくなるためです。
台風による「洪水・高潮」と、地震による「津波」は、原因が異なるため、保険の扱いも全く違うということを覚えておきましょう。（出典: はなまる）
あなたの車両保険は大丈夫？「一般型」と「エコノミー型」の違いを確認
車両保険には、補償範囲の広い「一般型」と、補償範囲を限定することで保険料を抑えた「エコノミー型（限定補償型など、保険会社によって名称は異なります）」があります。
台風による被害（水没、飛来物など）は、ほとんどの場合、エコノミー型でも補償対象となります。しかし、保険会社や商品によってはエコノミー型だと浸水被害が対象外となるケースも稀にあるため、ご自身の契約証券や約款を必ず確認してください。（出典: 廃車本舗）
気になる「等級ダウン」と保険料への影響を徹底解説
「保険を使うと、翌年の保険料がすごく高くなるんじゃ…」これは、多くの方が抱く不安だと思います。ここでは、その疑問に明確にお答えします。
自然災害は「1等級ダウン」＋「事故有係数1年」がルール
自動車保険には、保険を使った翌年度の保険料の割引率を決める「等級」という制度があります。事故で保険を使うと、翌年度の等級が3等級または1等級ダウンし、保険料が上がります。
台風などの自然災害による被害で車両保険を使った場合は、「1等級ダウン事故」として扱われます。これは、契約者に全く過失がないため、3等級ダウン事故（例：対人・対物事故）よりもペナルティが軽く設定されているのです。
同時に、保険料の割増率が適用される「事故有係数」が1年間適用されます。そして、翌年度に無事故であれば、再び等級が1つ上がります。（出典: 楽天損保）
【シミュレーション】保険を使うと、翌年の保険料はいくら上がる？
では、実際に保険料はどれくらい上がるのでしょうか。あくまで一例ですが、見てみましょう。
例：現在20等級（63%割引）、年間保険料50,000円の人が、保険を使った場合
- 翌年度: 19等級（51%割引）になり、さらに事故有係数が適用されるため、割引率が大幅に下がります。結果、年間保険料は約65,000円（約30%アップ）程度になります。
- 翌々年度: 無事故であれば20等級に戻りますが、事故有係数の影響がまだ残るため、年間保険料は約55,000円程度。
- 3年後: ようやく事故有係数の適用がなくなり、元の保険料水準に戻ります。
（参考: イーデザイン損保）
修理費が「〇万円」以下なら自己負担がお得？損益分岐点を考える
シミュレーションの通り、保険を使うとその後数年間の保険料負担が増加します。そのため、修理費用が少額の場合は、保険を使わずに自己負担で修理した方が、トータルで見てお得になるケースがあります。
一概には言えませんが、多くの専門家は、修理費用が10万円未満であれば、自己負担を検討する価値があると指摘しています。ご自身の保険料の増加額と、目の前の修理費用を天秤にかけて、冷静に判断することが重要です。（出典: 三井住友海上）
保険を使うべきか判断するためのチェックリスト
- [ ] 修理費用の見積もりはいくらか？
- [ ] 自分の現在の等級と保険料は？
- [ ] 保険を使った場合の、翌年度以降の保険料増加額はいくらか？
- [ ] 「保険料の増加額」と「修理費用」、どちらが高いか？
- [ ] 車の時価額はいくらか？（修理費用が時価額を上回らないか？）
修理？それとも買い替え？水没・破損時の最適な判断基準
車の被害が大きい場合、修理して乗り続けるべきか、それとも廃車にして買い替えるべきか、という大きな決断を迫られます。
「全損」と「分損」はどう決まる？保険金の支払い額の違い
保険の認定には「全損」と「分損」の2種類があり、これは保険会社の査定人（アジャスター）による調査や修理工場の見積もりに基づいて判断されます。
（出典: TAU）
【危険サイン】ここまで浸水したら修理は危険！水没レベルの判断基準
特に判断が難しいのが水没車です。見た目は綺麗でも、内部に深刻なダメージを負っている可能性があります。
一般的に、室内フロア（シートの座面）以上に浸水してしまった車は、電気系統やエンジンに重大なトラブルを抱えている可能性が極めて高いため、修理は推奨されません。このようなケースでは、保険会社も「全損」と判断することがほとんどです。（出典: 廃車本舗）
修理のメリット・デメリット（費用、安全性、将来の価値）
- メリット: 買い替えよりも費用を抑えられる可能性がある。愛車に乗り続けられる。
- デメリット: 後から電気系統のトラブルが発生するリスクがある。将来、車を売却する際の査定額が大幅に下がる（修復歴車扱い）。
買い替えのメリット・デメリット（費用、支援制度の活用）
- メリット: 安全性の不安が解消される。新しい車で心機一転できる。
- デメリット: 車両保険金だけでは、新しい車の購入費用を全て賄えない場合が多い。
受け取った保険金の使い道は自由ですので、修理費用に充てずに、新しい車の購入資金の一部とすることも可能です。（出典: ENEOSウイング）
実際に保険金を請求するための4ステップ
ここでは、保険金を請求する際の具体的な流れを簡潔に解説します。
ステップ1：保険会社へ連絡し、事故受付
まずは保険会社の事故受付センターに連絡します。被害状況や契約内容を確認されます。
ステップ2：修理工場と相談し、見積もりを取得
信頼できる修理工場に車を持ち込み、被害状況の確認と修理費用の見積もりを依頼します。
ステップ3：保険会社による損害確認・調査
修理工場の見積もりをもとに、保険会社の担当者や鑑定人が、被害の状況と損害額が妥当であるかを確認します。
ステップ4：保険金の確定・支払い
調査結果に基づき、支払われる保険金額が確定します。金額に合意すれば、手続きは完了し、後日保険金が支払われます。
保険だけじゃない！知っておきたいメーカー・自治体の支援制度
万が一、車が大きな被害を受けても、諦めるのはまだ早いです。保険以外にも、利用できる支援制度があるかもしれません。
【過去の事例】新車購入の割引や代車提供も！メーカーの特別支援
大規模な災害が発生した際には、多くの自動車メーカーや販売店が、被災者支援として特別なキャンペーンを実施してきました。
具体的には、新車や中古車を購入する際の割引や、当面の足となる代車の無償提供などです。これらの情報は、各メーカーの公式サイトや、地域の販売店のウェブサイトなどで告知されます。（出典: 日本自動車販売協会連合会）
廃車手続きがスムーズに！国や自治体の特例措置
車が全損となり、廃車せざるを得ない場合でも、国や自治体が支援策を講じることがあります。
例えば、車が流されてしまい手元にない場合でも、廃車手続き（抹消登録）ができるような特例措置が設けられることがあります。これにより、自動車税の課税を止めることができます。（出典: くるまのニュース）
まとめ：台風で車が被害に遭ったら、冷静な判断で最適な選択を
この記事では、台風で車が被害に遭った際の自動車保険の適用から、等級ダウンの影響、修理と買い替えの判断基準まで、詳しく解説してきました。
本記事のポイント
台風と車の保険に関するよくある質問
- QQ1: 保険金を受け取ったら、必ず修理しないといけない？
- A
A1: いいえ、その必要はありません。受け取った保険金の使い道は契約者の自由です。修理せずに、新しい車の購入資金に充てても問題ありません。
- QQ2: 飛んできたものではなく、自分の家のカーポートが倒れて車が壊れた場合は？
- A
A2: この場合も、台風という自然災害が原因ですので、車両保険の補償対象となります。
- QQ3: 保険会社との交渉で気をつけることは？
- A
A3: まず、被害状況を正確に伝えることが最も重要です。そのためにも、被害直後の写真は非常に有効な証拠となります。また、修理費用の見積もりに関しても、修理工場とよく相談し、妥当な金額であることを確認しておくことが大切です。
▼次のステップ：保険以外の公的支援を知る
自動車保険について理解したあなたは、次に「保険以外に、国や自治体から受け取れるお金はないの？」という疑問を持つかもしれません。実は、あなたが使える公的な補償金や支援制度もたくさんあります。その全てを比較したのが、こちらの記事です。
→ 【2025年版】台風の補償金・支援制度まとめ｜国・自治体・保険の違いを徹底比較
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