【2025年鹿児島版】地震保険の補償範囲は？請求手続きと火災保険との違いを徹底解説

もし今、大きな地震で自宅が被災したら…考えたくはないですが、生活を再建するためのお金の準備はできていますか？

「火災保険に入っているから大丈夫」
「手続きが複雑そうで、ちゃんと保険金が貰えるか不安…」

そんなふうに感じている方も多いかもしれません。災害後の生活を守るために最も重要な「お金」の問題だからこそ、噂や思い込みではなく、公的な情報に基づいた正しい知識で備えることが不可欠です。

この記事では、地震保険の核心である補償範囲から、保険金を受け取るまでの全手続き、そして私たち鹿児島県民のリアルな保険事情まで、あなたの疑問にすべてお答えします。

※この記事では「お金の備え」に特化して解説します。トカラ列島地震の最新状況や、具体的な防災グッズのリストといった全体像は、まずはこちらの総合解説記事をご覧ください。
→【総合解説】トカラ列島地震 最新情報と今後の注意点

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はじめに：この記事の情報源と信頼性について

お金に関する情報は、時にあなたの人生を大きく左右します。だからこそ、この記事では情報の正確性と信頼性を何よりも重視しています。

本記事は、個人の憶測や不確かな情報を含まず、金融庁、日本損害保険協会、損害保険料率算出機構といった公的機関や業界団体が公表している一次情報、および大手保険会社の公式発表のみを情報源として、防災意識の高いライターが徹底的に調査し、分かりやすくまとめたものです。安心して最後までお読みください。

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なぜ必要？火災保険だけでは「地震による火災」が補償されないという事実

まず、絶対に知っておかなければならない、地震保険の最も重要な存在意義について解説します。

地震保険と火災保険は「セット」で考えるのが基本

多くの方が、「火災保険に入っていれば、地震で火事になっても安心」と誤解されていますが、これは大きな間違いです。

地震・噴火またはこれらによる津波を原因とする火災、損壊、埋没、流失による損害は、火災保険では一切補償されません。これらの損害をカバーできるのは、火災保険とセットで契約する「地震保険」だけなのです。

補償対象の違いが一目でわかる比較表

損害の原因	火災保険	地震保険
火災・落雷・風災など	⭕ 補償される	❌ 補償されない
地震・噴火・津波による火災	❌ 補償されない	⭕ 補償される
地震・噴火・津波による損壊	❌ 補償されない	⭕ 補償される

このように、地震が原因で起きた災害は、すべて地震保険の領域となります。

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地震保険の補償範囲はどこまで？「建物」と「家財」の具体的な中身

では、具体的に「何が」「どこまで」補償されるのでしょうか。地震保険の対象は、大きく分けて「建物」と「家財」の2つです。

対象となる「建物」とは

基礎、柱、壁、屋根といった、建物の主要構造部が対象です。門や塀、屋外の設備などは対象外となる場合があります。

対象となる「家財」とは

家具、家電製品、衣類など、建物の中にある生活用の動産が対象です。

【重要】損害認定の4段階（全損・大半損・小半損・一部損）と支払額の早見表

地震保険は、実際の修理費が支払われるわけではなく、被害の大きさ（損害認定）に応じて、契約した保険金額の一定割合が支払われる仕組みです。

損害の程度	損害認定の目安	支払われる保険金
全損	主要構造部の損害額が時価の50%以上	地震保険金額の100%
大半損	主要構造部の損害額が時価の40%以上50%未満	地震保険金額の60%
小半損	主要構造部の損害額が時価の20%以上40%未満	地震保険金額の30%
一部損	主要構造部の損害額が時価の3%以上20%未満	地震保険金額の5%

「一部損」でも保険金額の5%が支払われる、生活再建の大きな支えとなる制度です。

補償対象外のもの

自動車、1個または1組の価額が30万円を超える貴金属・骨董品、有価証券、預貯金証書などは補償の対象外ですので注意が必要です。

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【鹿児島県のリアル】地震保険の加入率と保険料の相場

全国的に見ても防災意識が高いと言われる鹿児島県。実際の地震保険の加入状況はどうなっているのでしょうか。

加入率は84.4%！5人中4人以上が備えているという事実

損害保険料率算出機構の2023年度の発表によると、鹿児島県の地震保険の世帯加入率は84.4%にものぼります。これは全国平均を大きく上回る数値であり、非常に多くの方が地震のリスクに備えていることがわかります。

保険料の目安は年間いくら？

保険料は建物の構造（木造か鉄骨かなど）や所在地によって異なりますが、一般的な木造住宅の場合、年間22,000円前後が一つの目安となります。これを月々に換算すれば2,000円弱。この掛け金で、万が一の際に数百万円単位の生活再建資金が確保できると考えると、その重要性が見えてきます。

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【完全ガイド】被災から保険金受け取りまでの5ステップ｜経験者の声も紹介

ここでは、いざという時に慌てないための、保険金請求の全手順をステップバイステップで解説します。経験者のアドバイスも交えながら、具体的に見ていきましょう。

STEP1：片付ける前に！被害状況の写真を撮る【経験者の最重要アドバイス】

被災後の生活では、一刻も早く部屋を片付けたい気持ちになりますが、ぐっとこらえてください。保険金の請求において、「被害状況の証拠」が何よりも重要になります。
経験者の多くが「やっておいて良かった」と語るのが、被害箇所の写真を撮っておくことです。家の外観（特に基礎部分のひび割れなど）と、家の中の被害状況を、様々な角度から複数枚撮影しておきましょう。これが後々の手続きをスムーズに進める鍵となります。

STEP2：保険会社・代理店へ連絡する

契約している保険会社または保険代理店の事故受付窓口へ、速やかに電話で連絡を入れます。保険証券を手元に準備しておくと、証券番号などをスムーズに伝えられます。

STEP3：鑑定人の「損害調査」に立ち会う

後日、保険会社から委託された鑑定人が、被害状況を確認するために自宅を訪問します。STEP1で撮影した写真があれば、被害状況を漏れなく伝えるのに役立ちます。

STEP4：必要書類（り災証明書など）を準備・提出する

保険会社から送られてくる保険金請求書に必要事項を記入し、本人確認書類のコピーや、自治体が発行する「り災証明書」などを添付して返送します。

STEP5：保険金を受け取る

書類に不備がなければ、損害認定の結果と支払われる保険金額が通知され、指定した口座に保険金が振り込まれます。手続きにかかる期間は被害の規模などによりますが、数週間から1ヶ月程度が目安です。なお、保険金を請求する権利は、被害発生から原則3年で時効となりますので注意しましょう。

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【トラブル注意】「保険金請求の代行業者」に要注意！公的機関も警告

「自己負担ゼロで家を修理できる」などと甘い言葉で近づき、高額な手数料を請求したり、不要な工事契約を結ばせたりする、悪質な「保険金請求サポート」「火災保険申請代行」業者とのトラブルが全国で急増しています。

「自己負担ゼロで修理」はあり得ない！甘い言葉の裏側

このような業者は、本来は軽微な被害であるにもかかわらず、大きな被害があったかのように虚偽の申請を勧め、受け取った保険金の20〜50%もの高額な手数料を請求するケースが後を絶ちません。

トラブルに遭わないために｜相談は必ず保険会社か自治体へ

保険金の請求は、契約者自身で簡単に行うことができます。もし手続きで分からないことがあれば、まずはご自身の保険会社や代理店に相談するのが鉄則です。
不審な勧誘があっても絶対にその場で契約せず、消費生活センターや日本損害保険協会の相談窓口に連絡しましょう。この問題は、金融庁や消費者庁も強く注意を呼びかけています。

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地震保険に関するQ&A

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まとめ：正しい知識は、被災後の生活を守る「最強の防災グッズ

今回は、複雑で分かりにくい地震保険について、補償範囲から具体的な手続き、そして鹿児島県のリアルな情報までを解説しました。

• 地震による火災や損壊は、火災保険ではカバーできず、地震保険でしか備えられないという事実を、まずはしっかりと認識しましょう。
• 補償される範囲と、被災後の請求手続きのステップを正しく知っておけば、万が一の際に慌てることなく、そして損をすることなく、生活再建への第一歩を踏み出すことができます。
• 鹿児島県では5世帯に4世帯以上が加入しており、地震への備えはもはや「常識」となっています。

この記事をブックマークし、この機会にご自身の保険証券を開いて、契約内容を確認してみることから始めてはいかがでしょうか。モノの備えと、お金の備え。その両輪が揃って初めて、防災は完璧なものになります。

▼全ての備えの再確認
モノとお金、両方の備えについて学んだ今、あなたは災害に対し、非常に高いレベルで備えることができました。
最後に、もう一度全体の流れや最新情報を確認し、知識を定着させましょう。また、なぜこの地域で地震が多いのか、そのメカニズムを知ることも防災意識の維持に繋がります。

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